№10(2012)

Один человек доверил своим слугам деньги, таланты, каждому – по способности и усердию. Первому он дал пять талантов, второму – два, а третьему – один и велел пустить эти деньги в оборот, чтобы они принесли прибыль.
Слуги попытались использовать то, что дал им господин, максимально хорошо: у первого пять его талантов принесли огромную прибыль – еще пять талантов, другой тоже вдвое умножил данный ему капитал. А третий испугался, что может потерять деньги, и закопал свой талант в землю, чтобы вернуть господину без потерь и не быть виноватым.
Тысячи лет человечеству известно правило: чтобы делать деньги – нужны деньги. Вопрос не стоит, как их сохранить в эти неспокойные времена, закопав в землю – деньги можно и потерять. Вопрос, как сделать так, чтобы они работали?
Банковская система, и вообще система финансовых институтов, создана для того, чтобы направлять свободные финансовые потоки из пресыщенных отраслей в те, которые испытывают недостаток в средствах. Для этого используется привлечение средств, например, на условиях депозита, для их дальнейшего перераспределения посредством кредитных механизмов.
В условиях финансового кризиса такие инструменты становятся необычайно дорогими. Абсолютно любой бизнес ощущает нехватку средств, финансовые учреждения вынуждены обещать баснословные проценты по привлечению депозитов, что влечет за собой дороговизну кредитного продукта. Финансовая система из-за этого становится очень шаткой, тем более капитализация украинских финансовых институтов запечатлена лишь на бумаге. Теперь уже не стоит рассчитывать на дешевый и быстрый заем с целью развить свой бизнес или на иные потребности.
Но, как оказалось, огромные средства находятся в распоряжении простых физических лиц – частных собственников. Эти собственники озабочены вопросом сохранения капитала. Единственный выход сохранить деньги – это заставить их работать.
Вкладывать деньги в депозиты – надежды для глупцов. Бизнес? Слишком велики риски. Так что же делать?
А выход прост. Оказывается, все новое – это хорошо забытое старое. Мы возвращаемся во времена простых ростовщиков, которые дают деньги в долг под проценты. И я не говорю о кредитных союзах и тому подобных учреждениях – это слишком сложно и практически изжило себя. «Как так? – спросите вы. – Ведь давать деньги в долг под проценты могут только финансовые учреждения. Есть Закон Украины «О финансовых услугах и регулировании рынков финансовых услуг», в котором сказано, что давать деньги под процент – это финансовая услуга. А финансовые услуги может предоставлять только финансовое учреждение».
В том-то и дело, что только финансовое учреждение. Время диктует свою нормоприменительную практику. Новых законов на эту тему никто не писал, просто взяли и по-другому прочли старые. Так, судебная практика признала возможным предоставление займов под процент нефинансовыми учреждениями.
Постановление Верховного Суда Украины №6-79 цс 12 от 18.07.2012 г. дает возможность по-иному взглянуть на процентные займы. Так, позиция ВСУ очень проста. Договор займа как общая договорная конструкция есть основанием для возникновения правоотношений, участниками которых являются любые физические или юридические лица. Гражданский кодекс Украины не содержит исключений как относительно субъектного состава, так и касательно права на получение от заемщика процентов.
Закон «О финансовых услугах и регулировании рынков финансовых услуг» является специальным нормативно-правовым актом, который регулирует отношения специальных субъектов – участников рынка финансовых услуг и не распространяется на все иные юридические или физические лица – субъектов договора займа, правоотношения которых регулируются ст.ст.1046–1048 ГУ Украины.
То есть ВСУ пришел к заключению, что физические и юридические лица, которые не являются финансовыми учреждениями, могут предоставлять заем третьим лицам под процент.
Теперь что из этого следует? А то, что уже сейчас в нашей стране активно развивается бизнес профессиональных ростовщиков. Достаточно зарегистрировать общество с ограниченной ответственностью, внести в его уставный капитал необходимый капитал – и вперед. Недостаток денег всегда можно пополнить увеличением уставного капитала. Также можно на общих основаниях привлечь инвестора путем его участия в этом ООО.
Единственный минус – отсутствие возможности привлекать деньги от третьих лиц на условиях, например, депозита, для этого необходимо иметь статус финансового учреждения и лицензию на выдачу финансовых кредитов за счет привлеченных средств. Но мы же говорим сейчас о наличии свободного капитала. Именно этим и отличается сегодня деятельность независимых ростовщиков от «профессиональных участников рынка финансовых услуг», которые всегда зарабатывали за счет чужих денег.
Собственники ломбардов, участники кредитных союзов сейчас всерьез задумались о том, зачем они создавали свои финучреждения? Ведь это так сложно и дорого!
И в тот момент, когда все задумались, наиболее предприимчивые уже создали свои «нефинансовые учреждения» и активно кредитуют как простых граждан, так и средний бизнес, о чем свидетельствует масса рекламных материалов по всему городу:
«Деньги в долг за 15 минут», «Не банк!».