Верховная Рада приняла Кодекс о банкротстве. Он вступит в силу через полгода после подписания президентом. Тогда отменят запрет на выселение должников из квартир, которые купили за валютные кредиты.
Gazeta.ua разобралась, как украинцы будут погашать валютные займы и смогут ли сохранить жилье.
Почему приняли запрет выселять должников?
Владельцы валютных кредитов не смогли погасить займы из-за значительного обесценивания гривны. Банки принудительно выселяли должников из ипотечного жилья. Мораторий на выселение должников приняли в июне 2014-го. Запретили лишать жилья, если оно единственное у заемщика.
"Украинцев нельзя лишать единственного жилья. Даже если его купили за валютные кредиты. Думаю, что в судебном порядке заемщики смогут отстаивать и дальше свои права. Фактически продлить действие моратория", - говорит адвокат Ростислав Кравец.
Проблемы ипотечных кредитов остро стояла в начале 2014-2015-х.
"Сегодня в банках учитывается около 100 миллиардов гривен различных кредитов, предоставленных физическим лицам. Это в том числе ипотека, потребительские и автомобильные кредиты. Еще около 90 миллиардов гривен - резервы, сформированные под неработающие кредиты. Общая сумма составляет около 200 миллиардов гривен", - добавил финансовый эксперт Алексей Кущ.
Что предлагают сейчас?
В течение 5 лет, со дня вступления в силу Кодекса о банкротстве, будут действовать особые условия реструктуризации задолженности по ипотечным кредитам физических лиц в иностранной валюте.
Как будут погашать кредиты? По какому курсу доллара их перечислят в гривну?
Кредит в иностранной валюте переведут в гривну по курсу Нацбанка на дату подачи заявления о неплатежеспособности в Хозяйственный суд. Должник будет погашать кредит в 100-процентном размере рыночной стоимости квартиры или дома. Ее будет определять банковский оценщик. Эту сумму пропорционально уменьшат к части тела валютного кредита, который уже погашен.
"Непонятно, как будут перечислять сумму погашенного тела. По курсу на момент погашения или по курсу на момент открытия производства о банкротстве? На пересчитанный кредит тоже начисляются проценты. Их размер зависит от площади единственного жилья и желание кредиторов", - говорит адвокат Ярослава Авраменко.
Если общая площадь квартиры не превышает 60 кв. м, а дома - 120, то должнику будут начислять увеличенную на 1% ставку на уровне украинского индекса по 12-месячным депозитам. План реструктуризации заключается на 15 лет. Если площадь жилья больше, будут начислять ставку, увеличенную на 3%. Тогда план реструктуризации будет действовать 10 лет.
К требованиям кредиторов не включают штрафные санкции и пеню.
Могут ли банки простить часть займа?
Банки смогут списать остаток задолженности по ипотечному кредиту в иностранной валюте после полного исполнения должником обязательств.
"Проблема в том, что лица, имеющие валютные кредиты, через огромные долги не смогут воспользоваться процедурой реструктуризации. Ведь курс доллара вырос в 5 раз, заемщикам начисляли высокие проценты, штрафы. Те, кто покупали квартиру за $ 100 тысяч, эту сумму уже оплатили. Кроме того, имеют долг еще на такую же сумму. В то же время подобное жилье сейчас стоит $30-40 тысяч. Много валютных кредитов брали в банках, которые обанкротились. Их сегодня продают со скидкой 80%. Поэтому продать кредит гораздо выгоднее, чем реструктуризировать его", - отмечает Ростислав Кравец.
Кодекс о банкрутсва несовершенен. Его нужно существенно дорабатывать.
"Убрать все юридические неточности. Чтобы документ, в первую очередь, защищал права украинцев, а не кредиторов. Например, в переходных положениях нет ни одной нормы об изменениях в Налоговый кодекс. То есть все те суммы долгов, которые спишут должнику, будут облагаться", - отмечает Ярослава Авраменко.
Когда больше всего брали валютной ипотеки?
Большинство валютных кредитов брали в 2005-2008-х. Тогда доллар стоил на уровне 5 грн. Валютные кредиты были вдвое дешевле, чем гривневые. Так, ипотечный кредит в долларах можно было взять под 13-14% годовых, в гривне - 21%.
В июне 2009-го банкам запретили выдавать ипотечные валютные кредиты. К концу 2017-го в финучреждениях не обслуживалось 96% таких займов.
Были ли другие варианты решения проблемы?
"Чтобы заемщики могли погасить валютные ипотечные кредиты, их нужно было переводить в гривну по курсу на момент получения. Такой законопроект в Украине был. Он прошел 2 чтения. Однако президент наложил на него вето", - заключает Ростислав Кравец.
