В то время как баррикады на Майдане Независимости в Киеве вместе с жителями палаточного городка на главной площади страны продолжают поддерживать революционный дух среди наших соотечественников, под зданием Верховной Рады Украины едва не разгорелось новое массовое протестное движение - «кредитный майдан».
Незадачливые заемщики, на плечах которых висят долгосрочные валютные кредиты, взятые еще в докризисное время, начали собираться под украинским парламентом еще 1 июля, когда в Раде было запланировано очередное пленарное заседание. Хотя людей собралось не так уж и много –100-200 человек – сил им вполне хватило, чтобы окружить здание парламента практически со всех сторон и полностью перекрыть движение по улице Грушевского. Негодование людей было столь серьезным, что некоторые из них вместе с представителями Самообороны Майдана оцепили выход из здания Комитетов ВР и не выпускали оттуда депутатов до тех пор, пока не был принят один из вариантов законопроекта «О реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну».
Необходимость вмешательства государства во взаимоотношения между заемщиком и банками объективно назрела уже очень давно. До финансового кризиса 2008-2009 гг. среди украинских потребителей банковских услуг чрезвычайно популярностью пользовались ипотечные кредиты в иностранной валюте, а не в гривне, так как процентная ставка по ним была существенно ниже. Однако с тех пор наша валюта пережила серьезную девальвацию, обесценившись более чем в два раза. В частности, еще в 2007 году курс доллара по отношению к гривне находился на уровне 5,05 грн/долл., в то время как сегодня за единицу американской валюты приходится платить около 12 гривен.
Не удивительно, что настолько серьезное увеличение долговой нагрузки для многих граждан, которые не имеют постоянного дохода в валюте, стало практически фатальным. Сегодня общая задолженность украинцев по кредитам в инвалюте составляет 88,6 млрд. гривен, притом, что больше половины из них – 46,4 млрд. грн. - приходится на договоры по оформлению ипотеки.
Именно этот сегмент – ипотечные кредиты в иностранной валюте – и беспокоит финансовую общественность страны в наибольшей мере. По мнению некоторых финансистов, объективный курс доллара, при котором украинские заемщики могли бы обслуживать свои кредитные обязательства, находится на уровне 6,5 грн./долл. В противном случае, количество безнадежных кредитных историй с каждым годом будет только увеличиваться.
О ревальвации к докризисному уровню гривне, которая еще недавно покоряла отметки в 15 и даже 18 гривен за доллар, на сегодняшний день, к сожалению, можно только мечтать. Вместе с тем, этого никак не скажешь о дальнейшем более глубоком обесценивании нашей валюты, что в текущей финансово-политической ситуации в стране довольно-таки вероятно. Тянуть дальше некуда, поэтому для спасения проблемных заемщиков, 3 июля депутаты Верховной Рады Украины в первом чтении приняли за основу законопроект № 4185а-2 «О реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну».
Суть нового закона довольно-таки проста: в течение 3 месяцев с момента принятия документа заемщики имеют право обратиться к своему кредитору с требованием пересчитать сумму валютного кредита в гривну по официальному курсу Национального банка Украины на момент пеоформления договора без каких-либо штрафных санкций или ограничений. Банк не имеет права отказать своему клиенту, однако при этом перед заемщиком выставляется целый ряд требований. В частности, такая реструктуризация долга возможна только для ипотечных кредитов, а сумма текущей задолженности заемщика перед финучреждением не должна превышать 1 млн. гривен в эквиваленте согласно официальному курсу на 1 января 2014 года. Также по состоянию на 1 января у заемщика не должно быть никакой задолженности, а все пени и штрафы, начисленные в нынешнем году крайне желательно оплатить или же договориться с банком об их списании. Процентная ставка после конвертации фиксируется и сохраняется на том же уровне.
Примечательно, что воспользоваться правом на реструктуризацию задолженности имеют право только те заемщики, для которых жилье, взятое в ипотеку, является единственным. При этом, банк не имеет права преследовать тех клиентов, которые оказались неплатежеспособными и отдали передали ему свою залоговую недвижимость. В таком случае, даже если сумма, вырученная при продаже квартиры или дома, является недостаточной для полного погашения долга, все обязательства с заемщика все равно снимаются.
Принимая данный законопроект за основу, депутаты отказались от его подготовки ко второму чтению по сокращенной процедуре, что свидетельствует о желании законодателей внести в документ некоторые, возможно, весьма существенные правки. Вместе с тем, две других редакции закона – 4185а и 4185а-1, которые предусматривали пересчет валютных кредитов в гривну по курсу 5,05 и 7,99, народные избранники отвергли. По мнению некоторых специалистов, здесь сыграло свою роль банковское лобби в Раде, которое не могло допустить принятия подобных условий, однозначно невыгодных для отечественных финучреждений.
Заемщикам же остается лишь сетовать на судьбу и надеяться на лучшее, ведь реструктуризация означает, в том числе, уменьшение платежей, которые должны остаться на прежнем уровне. А это значит, что количество выплат, а значит и срок кредита только увеличится. Для среднесрочных кредитов (10 – 15 лет) это означает пролонгирование договора, а значит и кредитной нагрузки на семью человека еще на 2-3 года.
